金融科技行業(yè)的逐漸興起，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的有效結(jié)合。在我國(guó)金融扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策背景下，中小企業(yè)的融資需求逐漸增強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融應(yīng)運(yùn)而生。互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融緩解中小企融資難、融資貴難題，并因其方便快捷的申請(qǐng)方式，受到廣大融資企業(yè)的青睞。

由于互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融是我國(guó)近年來(lái)新興的融資模式，相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制不完善，帶來(lái)便捷的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來(lái)。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)的研究對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈行業(yè)意義重大。

一、對(duì)電商平臺(tái)商家建議

電商平臺(tái)上的商家是整個(gè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的資金需求方，商家是否具有違約行為直接決定了供應(yīng)鏈中信用風(fēng)險(xiǎn)的大小。商家的違約行為不僅會(huì)對(duì)提供資金的銀行和電商平臺(tái)帶來(lái)直接的利益損失，也會(huì)給自己的征信、商戶(hù)的信用帶來(lái)無(wú)法更改的傷害，為避免違約行為的發(fā)生，有如下幾點(diǎn)建議。

首先，平臺(tái)商家應(yīng)遵守金融市場(chǎng)秩序、履行簽訂的借款合同中借款還款義務(wù)，避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。由于平臺(tái)店家大多為個(gè)體商戶(hù)，欠缺相關(guān)金融、法律知識(shí)，無(wú)法正確識(shí)別合同中的權(quán)力與義務(wù)，應(yīng)定期加強(qiáng)對(duì)金融、法律法規(guī)知識(shí)的學(xué)習(xí)，增強(qiáng)自身素質(zhì)水平與學(xué)習(xí)能力。

其次，要誠(chéng)實(shí)守信，在申請(qǐng)獲得借款的過(guò)程中，提供真實(shí)有效、能反映經(jīng)營(yíng)狀況的交易數(shù)據(jù)、資金流向等需審核的數(shù)據(jù)，避免騙貸行為的出現(xiàn)。在網(wǎng)購(gòu)過(guò)程中，虛假刷單行為層出不窮，不良商家利用虛假交易信息進(jìn)行騙貸行為也屢見(jiàn)不鮮，所以呼吁商家就建立正確的核心價(jià)值觀，避免出現(xiàn)道德問(wèn)題。

最后，應(yīng)把重心放在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上。利益是平臺(tái)商家與平臺(tái)的首要矛盾，為解決這一矛盾，平臺(tái)商家應(yīng)從自身做起，積極發(fā)展經(jīng)濟(jì)，積極擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、提高服務(wù)質(zhì)量、加速生產(chǎn)效率，從自身做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作。

二、對(duì)電商平臺(tái)建議

1.拓寬資金來(lái)源渠道

電商平臺(tái)服務(wù)中小企業(yè)融通的資金大多來(lái)源于旗下小貸公司，盈利來(lái)源于利息收入。由于賬期和動(dòng)產(chǎn)價(jià)值不確定等因素存在，小貸公司可以考慮從其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行拆借，以緩解短時(shí)期內(nèi)的資金問(wèn)題。

或者可以考慮股東增繳資本金的方式，提高貸款變現(xiàn)能力，解決流動(dòng)性問(wèn)題。例如京東具有平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，可通過(guò)發(fā)行京東白條ABS募集資金，以充裕現(xiàn)金流。

另外，各級(jí)政府理應(yīng)扶持電商金融的發(fā)展，將更多的優(yōu)惠政策惠及到小貸公司，如稅收優(yōu)惠、項(xiàng)目扶持等。例如，政府可以設(shè)立一個(gè)信息交流共享平臺(tái)，國(guó)內(nèi)開(kāi)展供應(yīng)鏈金融的電商企業(yè)可通過(guò)注冊(cè)會(huì)員的方式，在線上開(kāi)展企業(yè)協(xié)作、信息交互。

政府應(yīng)積極引導(dǎo)相關(guān)產(chǎn)業(yè)間資源的有效利用，促進(jìn)合理配置，幫助小貸公司獲得更多資金。未來(lái)，京東仍需拓展融資渠道來(lái)降低自身的信用風(fēng)險(xiǎn)，為平臺(tái)發(fā)展提供保障。

2.加強(qiáng)信貸征信體系建設(shè)

擁有可靠的信貸征信體系是發(fā)展融資業(yè)務(wù)企業(yè)降低信用風(fēng)險(xiǎn)必不可少的一套武器，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)也不例外。在當(dāng)前的條件下，電商平臺(tái)憑借著自有的一套征信體系對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行評(píng)估審核。例如，在京東供應(yīng)鏈金融體系下，京東企業(yè)與銀行、物流企業(yè)等各方的密切合作為平臺(tái)的發(fā)展提供了重要保障。

各主體間的配合度、信任度都會(huì)影響整個(gè)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)之間的運(yùn)作效率。讓信息共享、業(yè)務(wù)協(xié)同、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，才是減少中小企業(yè)違約、降低自身信用風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。此外，電商企業(yè)還可通過(guò)與券商、銀保監(jiān)的合作進(jìn)行對(duì)企業(yè)的信息流、資金流的動(dòng)態(tài)監(jiān)控和款項(xiàng)的追回，有效避免客戶(hù)非法經(jīng)營(yíng)，提供不實(shí)信息，減少交易風(fēng)險(xiǎn)。

政府應(yīng)倡導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建立信息共享體系，各平臺(tái)征信體系公開(kāi)分享，力求達(dá)到一個(gè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，為傳統(tǒng)以人行為中心的征信體系增加新的信用信息。同時(shí)以人行為中心的征信體系也要為電商金融提供助力，使信貸征信體系更加完善，從整體上提高信用管理水平。

3.優(yōu)化平臺(tái)商業(yè)技術(shù)水平

有效防范風(fēng)險(xiǎn)是平臺(tái)穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)的前提，而風(fēng)險(xiǎn)防控識(shí)別系統(tǒng)是擺脫風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。電商平臺(tái)應(yīng)不斷優(yōu)化商業(yè)技術(shù)水平，形成一套自有的防控體系，并在交易的過(guò)程中不斷優(yōu)化升級(jí)。

首先，電商平臺(tái)要掌握市場(chǎng)動(dòng)向，建立一套市場(chǎng)環(huán)境評(píng)估體系，有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。并及時(shí)將信息傳達(dá)給供應(yīng)鏈上下游的中小企業(yè)，通過(guò)提供服務(wù)或產(chǎn)品，幫助其有效分散風(fēng)險(xiǎn)。

其次，電商平臺(tái)應(yīng)不斷升級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)，優(yōu)化數(shù)據(jù)分析處理模型，提高信息甄別處理的準(zhǔn)確性和效率。同時(shí)將信息安全作為重中之重，可利用區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)客戶(hù)信息的錄入、傳輸、審核、評(píng)估進(jìn)行加密處理，將放款前的每個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行備案處理，在出現(xiàn)爭(zhēng)議時(shí)做到有跡可尋。

健全的法律體系可以明晰各主體權(quán)責(zé)，是電商供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要前提。一方面，應(yīng)盡快彌補(bǔ)法律空缺，對(duì)不明晰的行業(yè)規(guī)則進(jìn)行法律上的界定，對(duì)不利于供應(yīng)鏈金融發(fā)展及不合理的條例盡快修改或廢除。

另一方面，明晰監(jiān)管主體，對(duì)主體范圍進(jìn)行法律上的明確界定。防止行為主體濫用職權(quán)，更要嚴(yán)防投機(jī)者擾亂金融市場(chǎng)秩序，損害大眾利益，維護(hù)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)良好秩序，做到有法可依，違法必究。

4.加快互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融人才培養(yǎng)

由于互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多，其中所涉及的信息數(shù)據(jù)廣而雜，應(yīng)用的模型種類(lèi)多，對(duì)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)要求高。所以這就使得從事互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的人員必須是高素質(zhì)人才，擁有較高的金融相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)、對(duì)金融科技了解深入、能運(yùn)用相關(guān)軟件進(jìn)行編程。

因此電商平臺(tái)要想降低企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，可以通過(guò)加快高素質(zhì)人才的培養(yǎng)。首先，提高業(yè)務(wù)人員的準(zhǔn)入門(mén)開(kāi)，在進(jìn)行企業(yè)招聘時(shí)，選擇具有金融科技背景的學(xué)生，注重實(shí)際操作能力。其次，對(duì)公司相關(guān)員工進(jìn)行定期培訓(xùn)、定期考核，要求員工的操作能力與日俱增。

再次，通過(guò)激勵(lì)機(jī)制滿(mǎn)足員工的各項(xiàng)需求，增強(qiáng)員工的歸屬感，降低員工因工作壓力大辭職的可能性。最后，選擇金融科技知識(shí)豐富、對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)模型了解深入的專(zhuān)家組成專(zhuān)家智能團(tuán)，負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)防范與預(yù)警，建立科學(xué)、規(guī)范的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系，為互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)筑建有力屏障。

三、總結(jié)

在傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融中，一條供應(yīng)鏈上有融資需求的中小企業(yè)獲取資金支持的唯一途徑就是向銀行申請(qǐng)貸款，審批流程慢且審批手續(xù)復(fù)雜，無(wú)法及時(shí)融資企業(yè)的資金短缺問(wèn)題。那么核心企業(yè)的供銷(xiāo)、經(jīng)銷(xiāo)商的上下游企業(yè)則更無(wú)法通過(guò)供應(yīng)鏈解決資金需求問(wèn)題，因此傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的融資效果有限。

而互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融依托先進(jìn)的金融科技賦能可以模糊不同供應(yīng)鏈之間的界限，可以讓更多具有融資需求的企業(yè)、商戶(hù)參與到供應(yīng)鏈上來(lái)。拓寬了中小微企業(yè)的融資渠道，提高了融資的效率，在很大程度上緩解中小微企業(yè)的融資難、融資貴難題。

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